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【断案说法·法官在线】明知车辆未年检仍承保 出险后不得拒赔

发布时间:2018-03-22 15:48:39


【案情】

2017429日,张某驾驶的重型半挂货车在道路行驶转弯时撞到蔡某骑行的两轮摩托车,致蔡某当场死亡。经交警部门认定,张某承担事故的全部责任。事后,蔡某亲属为赔偿事宜将驾驶员张某、车主董某及车辆挂靠公司、投保的保险公司诉至法院,要求赔偿死亡赔偿金、丧葬费、被抚养人生活费、精神损害抚慰金、摩托车财产损失等各项损失共计113万余元。

张某、董某均表示车辆已投保,应由保险公司理赔。车辆挂靠公司经法庭传唤,未出庭应诉。保险公司只同意在交强险范围内赔偿,其辩称,张某所驾驶车辆的检验有效期至2017331日,而事发于2017429日,根据第三者责任商业保险合同之约定,其公司第三者责任商业保险免赔。保险公司同时向法庭提供了第三者责任商业保险的合同条款,条款第24条约定“车辆发生交通事故时未按规定检验或检验不合格的,保险公司不负责赔偿”。

【审判】

审理中,法院查明,张某驾驶的重型半挂牵引车于2017420日与保险公司签订了保险合同,车辆投保了交强险及100万元第三者责任商业保险,保险公司同意承保并出具了保单。车辆投保时,车辆行驶证上载明车辆检验有效期至2017331日。

法院审理认为,事故车辆的第三者责任商业保险无法适用免赔。理由是:1、对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明,未做提示或者明确说明的,该条款不产生效力。该案中,保险公司并未提供证据证明其就相关免责条款尽到了提示及说明义务,其应当承担举证不能的法律后果,故该条款不产生效力;2、保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同,发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。按保险行业规定,保险公司在办理保险业务时,理应对投保车辆行驶证件进行审核,据此可推定保险公司明知涉案车辆在投保时已超出年检有效期,而仍同意承保,应视为保险公司放弃了此种情形下免赔的权利。

最终,法院认定事故的伤残项损失和财产损失共计112万余元,判决保险公司在交强险、第三者责任商业险内承担赔偿111万余元,超出部分的1万余元由张某、董某及挂靠公司共同承担。

【评析】

    对于保险合同中保险人提供的免责格式条款,保险人应最大诚信义务予以提示说明,为保障投保人的权益,对于并尽提示、说明义务的免责条款,法律规定其无效。保险人在合同订立时即已知悉投保人未告知的免责情形,仍自愿与投保人订立保险合同的,视为保险人对自身权利的放弃,保险事故发生后,保险合同中的该项免责条款不再适用,保险人不得因此拒绝理赔。综上,诚实信用原则应当贯穿于保险合同的始终,保险人在订立保险合同时知悉投保人未告知的情况的,不得以此作为保险事故发生后拒绝赔偿的理由。

(主审法官:吕欢,宜兴法院立案庭副庭长;本文作者:孟理想,宜兴法院民三庭法官助理)

2018322日《江南晚报》

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